Mutuelle santé pour les indépendants : quelles spécificités ?

Lorsqu’on se lance en tant qu’indépendant, de nombreux aspects de la vie professionnelle doivent être repensés, et la couverture santé ne fait pas exception. Contrairement aux salariés, les travailleurs indépendants doivent choisir eux-mêmes leur mutuelle santé, en tenant compte de leurs besoins spécifiques et de leur statut particulier. Mais quelles sont réellement les spécificités d’une mutuelle santé pour les indépendants ? Quelles garanties privilégier et quels pièges éviter ? Dans cet article, nous faisons le point pour vous aider à y voir plus clair et à choisir une protection adaptée à votre activité.

Pourquoi une mutuelle santé est-elle indispensable pour les indépendants ?

Pour les salariés, la mutuelle santé est obligatoirement proposée par leur entreprise, ce n’est pas le cas pour les indépendants. Si vous vous lancez dans la passionnante aventure de l’entreprenariat, il y a une chose dont vous devez vous occuper rapidement : trouver une mutuelle santé pour indépendant.

Même si cette démarche n’est pas obligatoire, il est important de souligner qu’une mutuelle santé est vivement recommandée pour compléter les remboursements de l’Assurance Maladie (CPAM). Pour mieux comprendre le sujet, lesfurets.com propose un article très complet sur la mutuelle des auto-entrepreneurs.

Les auto-entrepreneurs sont rattachés à la CPAM mais ils bénéficient d’une prise en charge limitée de leurs dépenses santé. L’Assurance Maladie fixe en effet un tarif de convention pour chaque acte médical, auquel est associé un taux de remboursement. En cas de maladie chronique ou de frais médicaux lourds, ne pas avoir de mutuelle santé adaptée peut mettre en péril vos finances, car le reste à charge est trop important.

Le fait d’opter pour une complémentaire santé en tant qu’auto-entrepreneur permet la prise en charge : 

• du ticket modérateur = part non remboursée sur les soins courants
• certains soins onéreux comme les frais dentaires, l’optique, les hospitalisations… ; 
• certains soins non pris en charge par la CPAM (médecines douces, chambre individuelle à l’hôpital…) ; 
• et selon les mutuelles, d’autres prestations comme la téléconsultation, l’assistance à domicile, etc.

Parmi les conseils que nous donnons aux jeunes entrepreneurs, celui de bien choisir sa mutuelle santé doit être une priorité. 

Quelles spécificités distinguent la mutuelle pour les indépendants ?

Contrairement à une mutuelle santé pour salarié, celle pour les indépendants possède certaines spécificités. 

Les risques liés à une profession libérale

Selon votre profession, vous pouvez choisir une complémentaire santé adaptée à vos besoins. Ainsi, une profession manuelle comme ébéniste ou garagiste ne devra pas faire face aux mêmes risques santé qu’un avocat ou un médecin généraliste en libéral.

Il est donc important de bien préciser votre profession en tant qu’indépendant auprès des différentes mutuelles auxquelles vous allez demander des devis afin de voir quelles prises en charge spécifiques elles proposent en fonction de votre activité.

Des besoins financiers spécifiques

Contrairement au salarié qui peut se mettre en arrêt de travail mais touche des indemnités pour pallier son absence, l’indépendant ne gagne plus du tout d’argent s’il doit stopper son activité pour raisons de santé. C’est pourquoi il est nécessaire d’être couvert par une complémentaire santé.

La plupart des indépendants n’ayant pas des revenus réguliers, il est important de choisir une mutuelle flexible et adaptée à leurs besoins financiers. Sans mutuelle santé, une simple hospitalisation ou un arrêt de travail forcé peut alors mettre en péril les finances de votre entreprise.

La loi Madelin

La loi Madelin du 11 février 1994 permet aux professions libérales de déduire leurs cotisations de mutuelle santé de leurs revenus imposables. En ayant une meilleure couverture santé, vous pouvez réduire vos dépenses fiscales, ce qui est loin d’être négligeable.

Comment bien choisir votre mutuelle santé pour les indépendants ?

Si vous lisez cet article, c’est que vous êtes sûrement à la recherche d’une mutuelle santé pour les indépendants ou les auto-entrepreneurs. Pour faire le bon choix, il est donc nécessaire de prendre en compte certains critères. 

Evaluez vos besoins réels

Comparer les offres, c’est bien, mais connaître vos besoins, c’est mieux ! Prenez le temps de réfléchir à vos besoins en matière de frais de santé : 

• avez-vous besoin d’aller régulièrement chez le dentiste ? 
• avez-vous une maladie chronique ? 
• portez-vous des lunettes de vue ou des lentilles ? 
• consultez-vous des spécialistes qui peuvent avoir des dépassements d’honoraires ? 
• souhaitez-vous bénéficier d’un certain confort lors d’une hospitalisation, comme avoir une chambre individuelle par exemple ? 
• faites-vous appel aux médecines douces ? (acupuncture, ostéopathie…)
• avez-vous un conjoint ou des enfants ?

En fonction de vos réponses, vous allez pouvoir identifier les postes de dépense santé à couvrir absolument tout au long de votre vie professionnelle.

Prenez le temps de comprendre les niveaux de garantie d’une mutuelle santé pour les indépendants

Trouver une mutuelle santé peut être un véritable casse-tête, surtout face aux chiffres et niveaux de garantie proposés par les organismes de mutuelle.

En effet, les mutuelles présentent souvent leur remboursement sous le format suivant : 100% BR, 200% BR, 300% BR… Cela signifie que ce pourcentage s’applique à la Base de Remboursement de la Sécurité Sociale et non pas au coût réel d’une consultation, d’un examen, etc. La mutuelle vient alors compléter le remboursement de la Sécurité Sociale pour atteindre un montant garanti.

Pour être le mieux couvert, nous vous recommandons d’opter pour un niveau minimum de garantie de 150 ou 200% BR. N’hésitez pas à prendre également le temps d’en discuter avec votre interlocuteur au sein de la mutuelle pour bien comprendre les différents taux de remboursement.

Comparez les offres

Même si le prix d’une mutuelle santé est important, car c’est une charge à rajouter dans vos dépenses professionnelles, il est plus adapté de comparer les offres avant de choisir votre contrat de mutuelle. 

Ainsi, prenez le temps de comparer les différents devis et de voir ce qui vous est proposé pour les éléments suivants : 

• les garanties incluses sur les postes que vous jugez prioritaires (dents, optique, médecines douces…) ; 
• les exclusions de garantie ; 
• les plafonds annuels de remboursement ; 
• les indemnités journalières proposées, en cas d’arrêt de travail, mais aussi les délais de carence ; 
• l’existence d’un réseau de partenaires pour faire des économies.

En tant qu’indépendant, bien choisir sa mutuelle santé n’est pas une option, mais une nécessité. Face à l’absence de protection collective et aux aléas de la vie professionnelle, disposer d’une couverture adaptée permet de sécuriser votre activité et votre quotidien. Entre garanties renforcées, flexibilité des contrats et avantages fiscaux liés à la loi Madelin, les mutuelles pour entrepreneurs offrent des solutions sur-mesure, à condition de bien analyser vos besoins en amont. Prendre le temps de comparer les offres et d’anticiper votre évolution professionnelle est essentiel pour faire le bon choix. Car protéger votre santé, c’est aussi protéger l’avenir de votre entreprise.

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